教えてくれたのは：荻原博子（おぎわら・ひろこ）さん

1954年、長野県生まれ。経済ジャーナリスト。大学卒業後、経済事務所勤務を経て独立。経済の仕組みを生活に根ざして解説する、家計経済のパイオニアとして活躍。著書に『年金だけでも暮らせます』『保険ぎらい』（ともにPHP新書）など多数。

健康だと保険料が安くなる！保険の仕組み

生命保険とは、死亡したり病気やけがで働けなくなったりしたときに、生活に困ることがないように、給付金を受け取れるというものです。

年齢や性別など、さまざまなグループをつくり、そのグループのみんなでお金を出し合って、その年に死亡したり病気やけがで入院した人が、みんなが出したお金をもらうという仕組みです。その仕組みを取り仕切るのが生命保険会社。

生命保険会社としては、加入した人が、なるべく健康でいてほしい。保険金も入院（通院）給付金も支払わなくてよければ、それに越したことはありません。ですから、加入者が「健康体」なら保険料が安くなるという保険商品を出しているのです。

健康体とは、BMIや血圧などが保険会社の設定基準をクリアし、病気のリスクが低いと判断された状態のこと。細かな数値は保険会社によって異なりますが、一般的には、BMIは18～27まで、最大血圧が140mmHg未満、最低血圧が90mmHg未満で、保険会社独自の健康条件が加わるのが一般的です。
※体重と身長から算出される肥満度を表す体格指数「BMI＝体重（kg）÷［身長（m）］の2乗」で算出可能

ここからは、運動量や健康状態によって割引やキャッシュバックのある保険を厳選してご紹介します。 

【保険1】1日平均8000歩でキャッシュバック！

東京海上日動あんしん生命が出している新医療総合保険（健康増進特約付加）は、その名もズバリ「あるく保険」。1日平均8000歩以上歩くと、その達成状況を6か月ごとに計測し、それに応じて2年後に所定の健康増進還付金をキャッシュバックしてくれる保険です。

さらにこの保険は、加入後に保険を使う機会がなかった場合、無事故給付金としてさらに5000円のキャッシュバック。1日8000歩で健康管理をしっかりして、健康でつつがなく過ごせたら、2年で約7400円が戻ってくるという保険です。

【保険2】健康だとお小遣いがもらえる「健康支援金」

イオン・アリアンツ生命の「元気パスポート」という終身医療保険は、入院、手術、放射線治療などを保障する医療保険ですが、「健康支援金」という機能が付いています。

健康支援金は、運動や食生活の改善など、健康増進活動に積極的に取り組み、健康診断などの結果が保険会社の基準をクリアしていたら「お小遣い」がもらえるというもの。ただ、この「健康支援金」の条件は、通常の健康体の基準よりもちょっと厳しめです。

【保険3】タバコを吸わなければ「ノンスモーカー割引」も！

タバコを吸わなければ、保険料が安くなる「ノンスモーカー割引」のある保険も増えています。

例えば、マニュライフ生命の「こだわり医療保険with PRIDE」は、過去1年間タバコを吸っていなければ、割引を受けられます。ちなみに、タバコを本当に吸っていないかどうか判定するために、専用の機器を使って検査します。

健康体なら「保険に入らない」という選択もアリ

加入者にとっては、健康であれば保険料が安くなる各種サービス。一方、生命保険会社にしてみれば、病気やけがをしない加入者が増えれば保険料の給付が少なくて済みます。つまり、加入者と保険会社双方にとってWin-Winではあります。

しかし、健康に自信があれば、そもそも保険は必要ないのです。

私は基本的に「民間保険への加入は慎重に」という主張をしています。その保障が、自分にとって本当に必要なのかどうか、慎重に吟味してから加入してください。

次回は、どうしてもかかってしまう医療費についてです。意外と知られていない、医療費の節約方法をご紹介します。

※本記事は、『5キロ痩せたら100万円　「健康」は最高の節約』（PHP新書／990円・税込）より一部抜粋して構成しています。

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